Enhancing Islamic financial inclusion in Indonesia: Innovative strategies for rural and eastern regions

Muhammad Said; Arya Nirwansyah Dwi   Putra; Muhammad  Tahir; Selfiani Selfiani; Abdullah Habar  Madi

doi:10.55942/pssj.v5i12.941

Authors

Muhammad Said Institut Agama Islam Negeri Parepare https://orcid.org/0009-0009-0404-3327
Arya Nirwansyah Dwi Putra Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar
Muhammad Tahir Institut Agama Islam Negeri Parepare
Selfiani Selfiani Institut Agama Islam Negeri Parepare
Abdullah Habar Madi Politeknik Negeri Ujung Pandang

DOI:

https://doi.org/10.55942/pssj.v5i12.941

Keywords:

Islamic Financial Inclusion, Rural Areas, Eastern Indonesia, Islamic Fintech, Financial Literacy

Abstract

This study aims to enhance Islamic financial inclusion in rural and eastern regions of Indonesia through innovative strategies, focusing on challenges related to access, literacy, infrastructure, and public trust issues. Using a qualitative library-based approach, this study analyzes literature from indexed journals, reports from the Financial Services Authority (OJK), and government policies published between 2018 and 2025. Data collection involves systematic literature searches using keywords such as “Islamic financial inclusion” and “Islamic fintech.” Content analysis is employed to identify patterns, challenges, and formulate strategies, with source triangulation to ensure validity. Research Findings Islamic financial inclusion in Indonesia stands at only 12.88%, significantly lower than the national inclusion rate (75.02%), due to limited access in rural areas (68.49%), low Islamic financial literacy (39.11%), geographic barriers, inadequate infrastructure, and product mismatches. Innovative strategies include: (1) contextual financial products such as musyarakah-based financing, (2) infrastructure strengthening through Islamic rural banks (BPRS) and digitalization, (3) financial literacy education, and (4) community-based awareness campaigns. Islamic fintechs (e.g., Alami, Ammana) show potential to overcome geographic constraints, though they are hindered by limited Internet penetration (60%) and digital literacy. These innovative strategies offer practical guidance for stakeholders to boost Islamic financial inclusion through contextual products, digitalization, community-based education, and women’s empowerment via MSMEs, supporting poverty alleviation and inclusive economic growth.

Author Biographies

Muhammad Said, Institut Agama Islam Negeri Parepare

Muhammad Said is affiliated with Institut Agama Islam Negeri Parepare

Arya Nirwansyah Dwi Putra, Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar

Arya Nirwansyah Dwi Putra is affiliated with Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar

Muhammad Tahir, Institut Agama Islam Negeri Parepare

Muhammad Tahir is affiliated with Institut Agama Islam Negeri Parepare

Selfiani Selfiani, Institut Agama Islam Negeri Parepare

Selfiani is affiliated with Institut Agama Islam Negeri Parepare

Abdullah Habar Madi, Politeknik Negeri Ujung Pandang

Abdullah Habar Madi is affiliated with Politeknik Negeri Ujung Pandang

References

Ajustina, F., & Nisa, F. L. (2024). Eksplorasi Model Pembiayaan Perbankan Syariah Dengan Akad Musyarakah Yang Berkelanjutan. Jurnal Rumpun Manajemen Dan Ekonomi, 1(3), 352–356. https://doi.org/10.61722/jrme.v1i3.1666

Ali, M. M., Devi, A., Bustomi, H., Furqani, H., & Sakti, M. R. P. (2020). Strengthening Indonesiaʼs Islamic Financial Inclusion: An Analytic Network Process Approach. ICR Journal, 11(2), 225–251. https://doi.org/10.52282/icr.v11i2.785

Aripin, N. T., Fatwa, N., & Hannase, M. (2022). Layanan Digital Bank Syariah Sebagai Faktor Pendorong Indeks Literasi Dan Inklusi Keuangan Syariah. Syarikat: Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah, 5(1), 29–45. https://doi.org/10.25299/syarikat.2022.vol5(1).9362

Aryanti, W. E., & Fasa, M. I. (2024). Analisis Strategi Pemasaran Bank Syariah Indonesia Dalam Menghadapi Persaingan Industri Keuangan. Jurnal Intelek Dan Cendikiawan Nusantara, 1(5), 7372–7387. https://jicnusantara.com/index.php/jicn/article/view/1266

Azmi, N. N. I. N. M., & Thaker, M. A. B. M. T. (2020). Literature survey on Islamic microfinance. Global Review of Islamic Economics and Business, 8(1), 23–33. https://doi.org/10.14421/grieb.2020.081-03

Bakhri, S. (2024). Peran Dan Tantangan Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan Inklusi Keungan Melalui Produk Mikro Syariah. Revenue: Jurnal Ekonomi Pembangunan Dan Ekonomi Islam, 7(02), 18–24. https://doi.org/10.56998/zv2z2997

Dunggio, S., Abdussamad, J., Tui, F. P. D., & Abdussamad, S. (2024). Keterlibatan Perempuan dalam Pengembangan UMKM Kue Sukade di Desa Tunggulo Selatan: Peluang dan Tantangan. Empiris Jurnal Pengabdian Pada Masyarakat, 2(1), 32–41. https://doi.org/10.37915/EJPPM.v2i2

Emilia, L. (2024). Implementasi Pemberian Kredit Di Lembaga Pembiayaan Dalam Perspektif Islam: Teori Dan Praktik. Indo-Fintech Intellectuals: Journal of Economics and Business, 4(6), 2789–2805. https://doi.org/10.54373/ifijeb.v4i6.2180

Fanaetu, Y. J., Zalukhu, S. P. I., Telaumbanua, V. L., Zai, S. D., & Sabola, S. A. (2025). Peran Fintech Dalam Memperluas Akses Keuangan di Daerah Terpencil: Studi Kasus di Pulau Tello. Jurnal Ilmu Ekonomi Dan Bisnis, 2(1), 41–50. https://doi.org/10.70134/jukoni.v2i1.270

Hasibuan, A. N., Windari, S. E., & Hasibuan, S. A. (2025). Sentimen sinyal perbankan syariah di Indonesia. Merdeka Kreasi Group. https://books.google.co.id/books?hl=id&lr=&id=fGRgEQAAQBAJ&oi=fnd&pg=PR8&dq=Sentimen+sinyal+perbankan+syariah+di+Indonesia&ots=twJP_3Ct3u&sig=9tKORDDNBq6NmFMaAZNNajSBRZg&redir_esc=y#v=onepage&q=Sentimen sinyal perbankan syariah di Indonesia&f=false

Hendrayana, I. G., Suprayitno, D., Judijanto, L., Kosadi, F., Kusumastuti, S. Y., & Sepriano, S. (2024). E-Money: Panduan Lengkap Penggunaan dan Manfaat E-Money dalam Era Digital. PT. Sonpedia Publishing Indonesia.

Jannah, M., & Kurniati, E. (2025). Analisis Peran Pemerintah Daerah Terhadap Pembangunan Infrastruktur Sebagai Upaya Mendorong Pertumbuhan Ekonomi Di Provinsi Lampung. Jurnal Ilmu Ekonomi, 4(1), 231–251. https://doi.org/10.59827/jie.v4i1.220

Junaidi, A. (2024). Peranlembaga Keuangan Syariah Dalampemberdayaan Ekonomi Masyarakat. Jurnal Akuntansi, Manajemen Dan Ekonomi Islam (JAM-EKIS), 7(1), 342–354. https://doi.org/10.36085/jamekis.v7i2.7048

Kholidah, H., Fianto, B. A., Herianingrum, S., Ismail, S., & Mohd Hidzir, P. A. (2025). Do Islamic fintech lending promote microenterprises performance in Indonesia? Evidence of difference-in-difference model. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management, 18(1), 224–246. https://doi.org/10.1108/IMEFM-08-2023-0310

Mujiatun, S., Trianto, B., Cahyono, E. F., & Rahmayati. (2023). The impact of marketing communication and Islamic financial literacy on Islamic financial inclusion and MSMEs performance: Evidence from halal tourism in Indonesia. Sustainability, 15(13), 9868. https://www.mdpi.com/2071-1050/15/13/9868

Mustanir, A., Faried, A. I., Mursalat, A., Kusnadi, I. H., Fauzan, R., Siswanto, D., & Widiyawati, R. (2023). Pemberdayaan Masyarakat. Global Eksekutif Teknologi. https://repos.dianhusada.ac.id/894/1/BUKU DIGITAL PEMBERDAYAAN MASYARAKAT_compressed_compressed.pdf

Mustofa, U. (2020). Efektivitas program edukasi dan religiositas dalam meningkatkan literasi dan inklusi keuangan syariah. Iqtisad: Reconstruction of Justice and Welfare for Indonesia, 7(2), 214–231. https://doi.org/10.31942/IQ.V7I2.3710

Nisa, C., Ichwani, T., Kurniawati, D., & Damayanti, A. (2025). Tantangan Keberlanjutan Bank Perekonomian Rakyat (BPR): Dari Kinerja Hingga Regulasi. Deepublish.

Norrahman, R. A. (2023). Peran Fintech Dalam Transformasi Sektor Keuangan Syariah. JIBEMA: Jurnal Ilmu Bisnis, Ekonomi, Manajemen, Dan Akuntansi, 1(2), 101–126. https://doi.org/10.62421/jibema.v1i2.11

Novreska, S., & Arundina, T. (2024). The Role of Islamic Financial Inclusion in Poverty, Income Inequality, and Human Development in Indonesia. Journal of Islamic Monetary Economics and Finance, 10(1), 135–154. https://doi.org/10.21098/jimf.v10i1.1973

OJK. (2024). Pedoman Akses Pelayanan Keuangan Untuk Disabilitas Berdaya (Pedoman SETARA). Ojk (Otoritas Jasa Keuangan). https://www.ojk.go.id/id/Publikasi/Roadmap-dan-Pedoman/Perilaku-Pelaku-Usaha-Jasa-Keuangan/Documents/Pedoman Akses Pelayanan Keuangan Untuk Disabilitas Berdaya %28Pedoman SETARA%29.pdf

Prawana, I. (2024). Peran Literasi Keuangan Dan Fintech Syariah Dalam Mendorong Inklusi Keuangan Pada Pelaku UMKM. Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Syariah, 3(3), 16–34. https://jurnal.perima.or.id/index.php/JEKSya/article/view/696

Rahmadewi, R., Febriansah, D., Khalifah, S. N., & Malik, A. (2024). Peran Edukasi Dan Literasi Keuangan Dalam Meningkatkan Partisipasi Masyarakat Pada Pasar Modal Syariah Di Indonesia. Jurnal Ilmu Ekonomi, 3(3). https://doi.org/10.59827/jie.v3i3.171

Ridha, M. (2023). Analisis Tingkat Inklusi Keuangan Syariah Pada Layanan BSI Smart Agent Di Kota Banda Aceh. UIN Ar-Raniry. https://repository.ar-raniry.ac.id/id/eprint/32483/

Sadari, S., & Hakim, A. (2019). Revitalisasi keuangan inklusif dalam sistem perbankan syariah di era financial technology. Zhafir: Journal of Islamic Economics, Finance, and Banking, 1(1), 1–24. https://doi.org/10.51275/zhafir.v1i1.126

Salsabila, P., & Muis, I. (2025). Memperkuat Literasi Keuangan Islam Untuk Meningkatkan Inklusi Makro Ekonomi Islam. Deflasi (Jurnal Ekonomi), 3(2), 199–212. https://jurnal.asrypersadaquality.com/index.php/deflasi/article/view/549

Sari, N. S. (2025). Strategi Pengembangan Bisnis Syariah dalam Mewujudkan Bisnis Berkelanjutan. At-Tajir: Jurnal Manajemen Bisnis Syariah, 2(2), 207–221. https://ejournal.alkifayahriau.ac.id/index.php/attajir/article/view/419

Sehabudin, D. (2023). Analisis Faktor Budaya dan Agama dalam Penerimaan Inovasi Produk Perbankan Syariah: Perspektif Masyarakat Urban. Persya: Jurnal Perbankan Syariah, 1(2), 52–59. https://doi.org/10.62070/persya.v1i2.14

Sinaga, Z. A., & Harahap, L. M. (2025). Transformasi Ekonomi Indonesia Menuju Ekonomi Digital: Tantangan Dan Strategi. Jurnal Rumpun Manajemen Dan Ekonomi, 2(3), 26–33. https://doi.org/10.61722/jrme.v2i3.4273

Sirait, W., Rohmah, S. N., Dinda, I., & Meliyani, M. (2025). Literasi Keuangan Syariah untuk Generasi Milenial dalam Menggunakan Produk Keuangan Halal. EKONOMIKA45: Jurnal Ilmiah Manajemen, Ekonomi Bisnis, Kewirausahaan, 12(2), 264–271. https://doi.org/10.30640/ekonomika45.v12i2.4321

Subardi, H. M. P., & Yuliafitri, I. (2019). Efektivitas Gerakan Literasi Keuangan Syariah Dalam Mengedukasi Masyarakat Memahami Produk Keuangan Syariah. Jurnal Ilmiah Perbankan Syariah, 5(1), 31–44. https://doi.org/10.32678/BS.V5I1.1937

Sururi, S., & Kuntoro, A. (2025). Financial Inclusion and Financial Stability: The Case of Islamic Rural Banking in Indonesia. Accounting and Finance Studies, 5(1), 1–19. https://doi.org/10.47153/afs51.11942025

Susanty, S., Rohani, E. D., Ayu, J. P., Putra, P. T., Octaviani, L. K., Rakhman, C. U., Syahadat, R. M., Adriani, H., Oktawirani, P., & Rawali, S. (2025). Geografi Pariwisata Nasional. Penerbit Widina. https://books.google.co.id/books?hl=id&lr=&id=r51IEQAAQBAJ&oi=fnd&pg=PA22&dq=Geografi+Pariwisata+Nasional&ots=k4QFef1ukF&sig=_K9vzstxwSQ49_aVi5IwWTq8Swo&redir_esc=y#v=onepage&q=Geografi Pariwisata Nasional&f=false

Susmita, D. A., & Aslami, N. (2021). Potensi Teknologi dan Media Sosial Dalam Meningkatkan Pemasaran Produk Asuransi Syariah. VISA: Journal of Vision and Ideas, 1(3), 274–287. https://doi.org/10.47467/visa.v1i3.809

Susriyanti, S., Yulasmi, Y., & Yeni, F. (2022). Peningkatan Literasi Keuangan Syariah, Kecerdasan Spiritual Dan Persepsi Dalam Membentuk Perilaku Masyarakat Untuk Keputusan Penggunaan Produk Bank Syariah: Pembelian, Perilaku, Literasi, Kecerdasan Spiritual, Persepsi. Jurnal Pengabdian Masyarakat Akademisi, 1(4), 81–89. https://doi.org/10.54099/jpma.v1i4.428

Takidah, E., & Kassim, S. (2021). Determinants of Islamic financial inclusion in Indonesia: a demand-side analysis. Journal of Islamic Finance, 10(2), 38–52. https://doi.org/10.31436/jif.v10i2.595

Widya, W., Vidiati, C., & Dpp, G. N. (2024). Inovasi dan Pengembangan Fintech Syariah sebagai Solusi Keuangan Modern yang Berlandaskan Prinsip Syariah. Co-Value Jurnal Ekonomi Koperasi Dan Kewirausahaan, 15(7). https://doi.org/10.59188/covalue.v15i7.4866